מה קורה כשהבנק מסרב לתת משכנתא? האם במקרה כזה נכון לקחת משכנתא חוץ בנקאית? מתי נכון לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
מה זה בכלל משכנתא חוץ בנקאית?
כל הלוואה הנלקחת מגוף אחר ולא מהבנק נחשבת להלוואה חוץ בנקאית. משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא הנלקחת מחברה חוץ בנקאית. משכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות מגופים פיננסיים ממוסדים מאוד כמו: חברות ביטוח, קרנות הון פרטיות כמו טריא ועוד. בתמורה להלוואה הנכס משועבד לחברה כמו כל משכנתא הנלקחת מבנק.
לחברה חוץ בנקאית אין מגבלות של רגולציה כשהיא בוחנת נתינת הלוואה. החברות החוץ בנקאיות יכולות להלוות כסף גם לאדם עם עבר בנקאי כושל. אבל, הבעיה של משכנתא כזו היא המחיר אותו משלמים עליה. הריביות על משכנתא חוץ בנקאית תהיינה יקרות בצורה משמעותית. לכן, בדרך כלל משכנתא חוץ בנקאית לא תהיה משתלמת!
מתי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?
התשובה היא חד משמעית! תמיד כדאי להימנע מלקחת משכנתא חוץ בנקאית! רק אם קיבלתם סירוב בבנק משתלם לחשוב על צעד כזה. אבל שימו לב, לא לוקחים בשום אופן משכנתא חוץ בנקאית לטווח ארוך. כי הריבית יקרה מידי.
מה עושים? לוקחים משכנתא חוץ בנקאית לתקופה ארוכה ובהמשך, כשהבנק כבר מוכן לתת משכנתא, ממחזרים את המשכנתא החוץ בנקאית למשכנתא בנקאית. מה מרוויחים מהטריק הזה? מרווח זמן לשיפור דירוג האשראי כדי לקחת בהמשך משכנתא.
איך משכנתא חוץ בנקאית מסייעת בשיפור דירוג האשראי?
מערכת נתוני אשראי מדרגת כל לקוח בהתאם להתנהלותו הבנקאית בשנים האחרונות. זה אומר שאם חזרו לו צ'קים והוא פיגר בתשלומים לצורך הדוגמא, הוא ידורג נמוך והבנקים לא ירצו לתת לו הלוואות. במצב כזה רוצים לשפר את דו"ח נתוני האשראי כדי שקבלת משכנתא מהבנק תהיה אפשרית בעוד שנתיים.
כך לפעמים יהיה חכם לקחת הלוואה חוץ בנקאית קטנה ובמשך תקופה של שנה עד שנתיים לשלם את ההחזרים החודשים בדייקנות מבלי לפספס. כך הבנק יראה שאתם עקביים ועומדים בתשלומים. דו"ח נתוני האשראי שלכם ישתפר ותדורגו במקום גבוה יותר. לאחר שנתיים תוכלו לפנות שוב לבנק אחר ולבקש אישור עקרוני למשכנתא. בדרך כלל הבנק יתרשם מהעמידה בתשלומים ויראה את ההתייצבות הכלכלית.
לוקחים משכנתא חוץ בנקאית? אתם חייבים יועץ משכנתאות מומחה!
אם הגעתם למצב בו אתם לא יכולים לקנות דירה אם לא תקחו הלוואה חוץ בנקאית, עדיף לכם לגור בשכירות ולא להיקלע למצב הזה! משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה יקרה מידי. תדרשו לשלם עליה ריבית יקרה והיא תצבור לכם ריביות והצמדה. לא תמיד משתלם לשלם את היוקר הזה!
קיבלתם סירוב משכנתא ואתם מעוניינים במשכנתא חוץ בנקאית? אתם חייבים יועץ משכנתאות שמתמחה בתחום! יועץ משכנתאות למשכנתאות רגילות יהיה מצוין למקרים רגילים, הוא ידע להתמקח עם הבנק על ריביות ומסלולים משתלמים. אבל במקרים מורכבים יותר, הולכים למומחים המתמחים במשכנתא למסורבים! מרטין בוקסדורף נמצא בתחום כבר מעל 15 שנה. הוא עובד רק עם תיקי משכנתא מורכבים ולכן מי שרוצה להרגיש בטוח עם קבלת המשכנתא שלו, נעזר בו.
