ייעוץ משכנתא למסורבים – כאשר הבנק לא מאשר לך משכנתא!

זה הזמן להכיר את "הבולדוג" – מרטין בוקסדורף – האיש שנלחם מול הבנקים כדי לקבל משכנתא לאלו שנתקלים בסירוב

"כדי להבין מה אני עושה בתור מומחה בתחום ייעוץ משכנתא למסורבים, צריכים קודם להבין מה עושה יועץ משכנתאות בכלל. מטרתו של יועץ משכנתאות רגיל, היא להביא ללקוחותיו את המשכנתא הטובה ביותר, מבחינת מסלולים וריביות. הוא מקבל לקוחות ללא בעיות מיוחדות, ופועל כדי למצות עבורם את התנאים שהם יכולים לקבל מול הבנקים. אני, לעומת זאת, מקבל לקוחות שהם לא מצליחים לקבל משכנתא בכלל.

"כיועץ משכנתא למסורבים, המטרה היחידה או הראשונה שלי היא ליצור מצב שבו הם מקבלים משכנתא בכלל. הרי אני מקבל אנשים שהם למשל קנו דירה וצריכים משכנתא ולא מאשרים להם משכנתא בכלל, אני אמור להיות זה שיצא להילחם מול הבנקים כדי שהם כן יאשרו משכנתא", כך אומר מרטין בוקסדורף – "הבולדוג", כאשר הוא נשאל במה כרוכה עבודתו.

כדי להמחיש את המורכבות בזירה שבה הוא פועל, מסביר בוקסדורף: "תחשבו רגע על אדם שקנה דירה וחייב משכנתא. הוא עשה כבר ניסיון בבנק שלו ואולי בעוד בנק או שניים ואז כאשר אינו מצליח, הא מגיע אלי כדי שאני אמצא פתרון מכל סוג, רק כדי שפתור לו את הבעיה".

נלחם בכל הכוח

בוקסדורף מוסיף כי רק באחרונה הגיע אליו לקוח, נהג הסעות במקצועו, שנקלע לתאונת דרכים לאחר שנסע עם רכב ההסעה לביתו, ולא השאירו בתחנה – בניגוד לכללים ולהוראות במקום עבודתו.

"הוא נכנס לשיקום ארוך, ומשום שלקח את רכב ההסעה בניגוד לנהלים, לא היה לו ביטוח", מספר בוקסדורף. "הוא הגיש תביעות נגד הביטוח הלאומי ונגד המעסיק, אבל מדובר בתהליך ארוך ומורכב. בינתיים הוא נותר ללא עבודה ומקור הכנסה, כשהמשכורת שהכניסה אשתו הייתה נמוכה מדי. הכול קרס. לבני הזוג חזרו צ'קים והוראות קבע".

לאחר שהצליח להשתקם, ביקש הנהג להפוך למורה לנהיגה. "הוא קנה מכונית קטנה בעזרת ההורים, לאט אט מתחיל להצליח. בשלב מסוים הוא מחליט לרכוש בית", ממשיך בוקסדורף. "אלא שכאשר הוא הולך לבנק ומבקש משכנתא, הוא נדחה, ואפילו נדחה בבוז. הרי העבר הפיננסי שלו נוראי ממש. הוא מספר לנציגי הבנקים שהוא עובד כמורה נהיגה, ושהולך לו טוב. אבל הם מסבירים לו שינסה להגיש בקשה למשכנתא בעוד כשנתיים. אליי הוא הגיע בדמעות. הוא אמר לי: 'אנחנו חייבים משכנתא. אני לא יכול לספר לאישתי שלא מאשרים לנו, זה יהיה סוף הנישואים שלנו'.

"עשיתי בדיקה ראשונית של הנתונים ונפל לי הלב: הנתונים שלו מאוד מאוד לא טובים. בלילה לא הצלחתי להירדם ולא הפסקתי לחשוב על הבחור. תמיד אומרים לי להפריד בין העבודה לבין הבית, אבל כשחיים של אדם תלויים בי, איך אפשר לישון?

"בבוקר החלטתי להילחם עד הסוף ויהיה מה שיהיה. אני לא אוותר. אני לא רוצה להתחיל לתאר עכשיו כמה שבועות של מאבקים, אבל בשורה התחתונה בני הזוג קיבלו משכנתא ויכולים לקנות בית".

המקרים שאותם אתה מלווה מכבידים עליך רגשית?

"בטח. אני לוקח את זה איתי לכל מקום, חושב על הדברים גם בחגים, בשבתות ובלילות ארוכים מאוד. יש מקרים שמעורב בהם המון רגש והמון ציפיות ותקוות."

מקרים כמו קניית בית לאחר פשיטת רגל שהם תמיד מלאי רגש ותקווה. אם לא לוקחים את זה עם מלוא כובד הרגשות ומבינים את הדברים לעומק את מה שעובר על האנשים, אין דרך להילחם באמת עבורם כדי שיקבלו משכנתאות ויוכלו להגשים חלום לקנות בית.

"תחשבו על זוג שזכה במחיר למשתכן, זוג צעיר שכנראה לעולם לא תהיה לו הזדמנות נוספת לקנות דירה. אם הזוג הזה מסורב משכנתא, כל עולמו קורס עליו. הסערה הרגשית היא עצומה. בלי להתחבר לכל הרגשות האלו – אי אפשר להילחם עד הסוף עבור המשכנתאות".

היו מקרים שנכשלת בקבלת משכנתא?

"האמת היא שנכשלתי הרבה מאוד פעמים. מה שכואב לי בעיקר זה שאנשים לא הצליחו לקנות בית וכנראה שמחיר הבית שחלמו עליו כבר מזמן זינק. אבל יש גם מקרים שבהם אנשים גורמים לי להרגיש רע מאוד, דווקא כאשר הייתה לי כוונה מאוד טובה.

"לפני שלוש שנים פנה אליי זוג צעיר שביקש לקבל משכנתא, לאחר ששנתיים קודם היה תחת הגבלה בבנק. בני הזוג רצו לקחת משכנתא של 1.5 מיליון שקלים ולקנות בית שעולה 2 מיליון שקלים, כיחד הרוויחו יחד 17 אלף שקלים בחודש. המשמעות היא חזר משכנתא של 6,000 שקלים בחודש.

"אמרתי להם בכאב גדול שאני לא חושב שזה נכון עבורם לקחת משכנתא בסכום גבוה שכזה, משום שלא יצליחו לעמוד בהחזר. הם נורא נפגעו ואמרו שאני לא מבין הרבה במשכנתאות ובטח לא מבין כלום בתחום מסורבי משכנתא ושאני נוכל."

"כדי להוסיף על הכאב שגם ככה חשתי, הם שלחו לי אחרי חודש אישור עקרוני לקבלת משכנתא שקיבלו, והוסיפו עוד מילים לא יפות על חוסר הכשירות שלי. אני מניח שעכשיו המשכנתא שלהם היא כבר יותר מ-7,000 שקלים בעקבות עליית הריבית, ואני לא בטוח שהם מצליחים לעמוד בתשלומים. זה מקרה אחד שנצרב לי בזיכרון ולא עוזב אותי כבר מאז".

באילו מקרים, לדעתך, לא כדאי להילחם על קבלת משכנתא?

"כאשר אדם צריך לקחת משכנתא והוא לחלוטין מסוגל לשלם אותה ומה שמונע את קבלתה הוא שיקול דעת של הבנקים – אני אלחם בכל הכוח. אני לא אוותר ולא אכנע. מאות פעמים קודמות יכולות להעיד על כך שזה אכן מה שקורה בפועל.

"אבל כאשר יש זוג שלא מסוגל לשלם את המשכנתא ומתעקש לעשות לעצמו נזק, אני לא אהיה האדם שיעזור להם לחפור לעצמם את הבור. אני פשוט לא מוכן לשים את הכסף שלי מעל האנשים האלו. לא מוכן. אני לא קבלן ביצוע של דברים שעלולים לגרום לנזק".

מה הטיפ הכי חשוב שלך לאנשים שלוקחים משכנתא עם עבר בעייתי?

"הדבר הראשון הוא לבצע את כל הפעולות הנדרשות כדי לשקם את חשבון הבנק ואת דוח ה-BDI. לאחר שכל זה נעשה בודקים באופן יסודי את דוח נתוני האשראי העדכני, ורק כאשר מוודאים שהכול תקין, מגיעים לבקש משכנתא. אם עברתם קושי פיננסי משמעותי, אני מציע בחום לקרוא את המדריך בקישור הזה וללכת לפי כל הסעיפים".

מרטין בוקסדורף – מומחה משכנתאות למסורבים