הבנתם שהבנקים לא מאשרים את המשכנתא שאתם צריכים? החלטתם לבדוק אופציות בשוק החוץ בנקאי ולא לוותר? אז בואו נדבר על איזה סוגים של משכנתאות חוץ בנקאיות קיימות בישראל. ואיך הן עובדות?
חייבים להבין שהשוק החוץ בנקאי בישראל הוא יחסית קטן ואין בו עדיין יותר מדי תחרות או חברות שלוקחות בו חלק. לכן אם חשבתם על מכרז ריביות ומציאת משכנתא חוץ בנקאית תחרותית- אתם לא בכיוון הנכון.
השוק החוץ בנקאי מתחלק בגדול לשתי קבוצות. הקבוצה הראשונה היא מה שאני קורא לו הלוואות ארוכות טווח, כלומר משכנתאות ל30 שנה, כאשר משלמים מדי חודש את התשלום החודשי, כמו שכולנו מכירים ממשכנתאות שקיימות בבנקים.
הקבוצה השנייה היא למעשה חברות שמציעות הלוואות בלון כנגד נכס, כאשר המתכונת היא – קבלת משכנתא כנגד שיעבוד הנכס ותשלום חלקי כל שהוא במשך תקופת ההלוואה והחזרת כל הכסף כולו- בסוף תקופת ההלוואה, בדרך כלל שלוש שנים.
משכנתא חוץ בנקאית למסורבים לייט:
כאן אנחנו מדברים על חברות שמציעות משכנתאות שניתן לפרוס עד 30 שנים, כאשר משלמים החזר חודשי מלא, כמו שאנחנו מכירים בבנקים. אבל חשוב להבין, אלו חברות שמחפשות למעשה לקוחות שהם טובים ותקינים, כאשר הבעיות שבגללן נפלטו מן המערכת הבנקאית- הן בעיות חוקתיות יותר ולאו דווקא בעיות של BDI שלילי.
איזה לקוחות החברות האלו רוצות:
כאלו שחזרו להם שניים או שלושה צ'קים בחשבון
כאלו שהיה להם כמה הוראות קבע שחזרו בחשבון
כאלו שלא מדווחים מספיק הכנסות לרשויות, אבל ניתן לראות שיש הכנסה
אנשים שרוצים לשעבד נכס קיים מעל 50 אחוז
כאלו שרוצים להשתמש בערב שהוא לא קרבה ראשונה
כאלו שאין להם אסמכתאות ברורות להצביע על ייעוד הכסף
כאלו שרוצים לקחת משכנתא אחרי המשכנתא הראשונה של הבנק שלהם
כדי לחדד את הדברים, אלו חברות שרוצות להוות אלטרנטיבה ללקוחות הבנקים במשכנתאות, אבל לא כאלו שהבנקים זרקו מכל המדרגות, אלא כאלו שהבנק לא יכול לתת להם משכנתא, למרות שהוא מאוד רוצה.
עלויות ריבית ועמלות:
הריבית היא גבוהה יותר מהבנקים, לפחות בשניים- שלושה אחוז לשנה, כאשר בדרך כלל יש גם עמלת פתיחת תיק של כמה אלפי שקלים נוספים.
דוגמה לחברות מהקבוצה הראשונה: קרדיטו, טריא, בי טו בי, מימון ישיר ועוד אחרים
קבוצה שנייה – משכנתא חוץ בנקאית בצורת הלוואת בלון:
כאן אנחנו מדברים על קבוצת חברות שהמטרה שלהן היא לתת "גשר" כדי לעבור צרה פיננסית כל שהיא, כאשר הכסף כולו צריך להיות מוחזר, לאחר סיום התקופה הזו.
הלוואת בלון באורך של שנתיים עד שלוש שנים
ניתן לשלם תשלום חודשי מלא או חלקי או בכלל לא בזמן ההלוואה
בסיום ההלוואה הכסף צריך להיות מוחזר באמצעות מיחזור לבנקים או מכירת הנכס
ניתן לקחת משכנתא חוץ בנקאית בדרגה שנייה, לאחר המשכנתא הראשונה
מתאים גם למקרים עם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל או הגבלות או פשיטות רגל
הריבית גבוהה בהרבה יותר מאשר בבנקים, משהו כמו 5 אחוז יותר שנתי
בדרך כלל יש עלויות של פתיחת תיק סביב 10-20 אלף שקלים
דוגמה: אדם שחזרו לו צ'קים והוראות קבע בחשבון, הוא צריך כרגע לקחת משכנתא ולא יכול. הוא לוקח הלוואת בלון לשנתיים, לאחר השנתיים מעביר את המשכנתא הזו לבנקים ובכך מסיים את הסיפור החוץ בנקאי שלו.
דוגמה לחברות מהקבוצה השניה: קרן mif, קרגו פיננסים, טופ מימון, קואליטי
האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
תראו זה שאלה שהיא מאוד מורכבת. מבחינה פיננסית כמובן שאין הגיון לקחת משכנתא חוץ בנקאית. זה יקר וכביכול לא באמת משתלם. אבל במצבים שבהם צריכים את הכסף הזה, כדי להשלים רכישה או בשביל לסגור חובות- אין שום ברירה אחרת וחייבים לפנות לחוץ בנקאי כדי לקבל את הפתרון ולעבור את התקופה הקשה.
אני מזמין אתכם להרים אלי טלפון ולהתייעץ בכל נושא, אני כבר אדע לשאול אתכם את השאלות הנכונות ולנתח את התשובות כדי להחליט האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית או לא.
מרטין בוקסדורף "הבולדוג"- 0508116397
לקרוא קצת על הגישה שלי למשכנתא- כאן ייעוץ משכנתא למסורבים
