בכנסת מתחילים לדבר על רפורמת ניידות במשכנתאות, כאשר הרעיון הוא שניתן יהיה לנייד משכנתא מבנק לבנק בפרוצדורה מאוד פשוטה, כאשר הבנקים יהיו אלו שאחראיים על ביצוע כל הבירוקרטיה ולא הלקוחות עצמם.
בעצם הרעיון אומר שאם יש לי משכנתא בבנק אחד ואני מעוניין לעבור לבנק אחר, אני פשוט סוגר את התנאים עם הבנק האחר – מכאן והלאה אני לא צריך לעשות יותר שום דבר, הבנקים יעשו ביניהם את כל העבודה ויעבירו את המשכנתא בניהם.
לנו, הצרכנים מדובר בחיסכון עצום:
מבחינת לקוחות הבנקים זה דבר מדהים. הרי ב99 אחוז מהמקרים ניתן לבצע מיחזור ולחסוך הרבה כסף. אם בחיסכון ממוצע חוסכים למשל 150 אלף שקלים, אז אם עושים את הדבר הזה כל שלוש ארבע שנים, ניתן להגיע למשכנתא שבה אתם משלם לבנקים את המינימום הנדרש ולחסוך מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
למה בעצם לא לעשות את זה בכל מקרה?
העניין הוא שלבצע מיחזור זה חתיכת עבודה. סתם כדי לסבר את האוזן, מהלך כזה בדרך כלל לוקח כשלושה חודשים והוא מלא בריצות וסידורים. בכוונה או לא בכוונה, תהליך של מיחזור משכנתא הוא כזה שפשוט קשה מאוד לעשות אותו.
כל בן אדם שעשה מיחזור משכנתא, יספר לכם שהוא לא מוכן לעשות את זה שוב. נכון שאחרי הרבה שנים כבר שוכחים, אבל עדיין זה כמעט כמו לידה, ברגע שעברת את זה- אתה לא יכול לחשוב על לעשות את זה שוב.
הסיבה לכך שכל הפעולות הכרוכות ברישום המשכנתא בטאבו וכל הפעולות בין הבנקים השונים, למעשה מתבצעות על ידי הלקוח. כלומר, אם אתה צריך לקחת טופס מבנק אחד ולגשת איתו לבנק אחד כדי לקבל הסכמה של הבנק האחר, הלקוח אמור להיות זה שעושה את הפעולות המקשרות בין הבנקים.
רק תבינו את האבסורד, בואו נשווה את זה לרפורמת הניוד הקודמת, הסלולר. תחשבו לרגע שאם אתם רוצים לעבור מסלקום לפרטנר, יבקשו מכם לקחת מסמכים מסלקום ולרוץ איתם לפרטנר כדי להחתים את פרטנר על מסמכים ולגרום להם לבצע את הניוד. נשמע לכם הגיוני? בהחלט לא.
אז זה בדיוק השיטה של הבנקים, הם יוצרים מערכת בירוקרטית ארוכה מאוד, שהתפקיד שלה הוא לייצר מקומות עבודה עבור עוד פקידים בשלבים השונים של המערכת, כאשר בסופו של דבר המערכת כולה עובדת על מנת לסרבל את התהליך ולהפוך אותו לכזה שלא ניתן לביצוע.
האם זה בכלל אפשרי לעשות רפורמה כזו?
לדעת כותב שורות אלו, הרפורמה הזו פשוט לא יכולה לקרות. זה נכון שחברות הסלולר הסכימו לבסוף ונחלשו מאוד כתוצאה מזה, אבל הבנקים הם הרבה יותר גדולים והרבה יותר עוצמתיים, הם לעולם לא יאשרו למדינה לבצע את הסידור החדש.
הבנקים ימשכו שנים רבות, יסבירו שאין להם את כוח האדם הנדרש כדי לעמוד במשימה, ימשכו את זה שנים רבות, יבנו מערכות מתאימות שלעולם לא יעבדו. הממשלות יתחלפו, סדר היום יתחלף והדברים ישכחו. ככה בדיוק הבנקים עובדים, הם מושכים ומושכים עד שהפריץ מת או הכלב מת.
מרטין בוקסדורף הוא יועץ למסורבי משכנתא
