הכירו את הבולדוג, מרטין בוקסדורף- האיש שמטפל באנשים שלא מצליחים לקבל משכנתא לבדם בבנקים למשכנתאות. אחרי 15 שנות ניסיון, בוקסדורף מטפל במשכנתאות הכי מורכבות בשוק הישראלי.
מרטין מה מיוחד במשכנתאות לתושבי חוץ?
האמת, בעולם המשכנתאות של היום אין שום דבר פשוט. אני זוכר כאשר התחלתי את דרכי בעולם הבנקאות אי שם בשנת 2000, הדברים היו הרבה יותר קלים. כל אחד היה מקבל משכנתא. ממש כל אחד. אני זוכר את השנים הארוכות שעבדתי בבנקים ומעולם לא נתקלתי במישהו שהוא מסורב משכנתא, אני לא זוכר כאלו בכלל.
מה שמיוחד לתושבי חוץ זה העובדה שהם למעשה רחוקים מהעין, אבל מצד שני, הכיס שלו רחוק מהבנקים למשכנתאות. כאן בווידאו הסברתי הרבה יותר לעומק למה זה כל כך בעייתי משכנתאות לתושבי חוץ.
העניין הוא כזה:
כאשר אדם ישראלי מתל אביב לוקח משכנתא ולא מצליח לשלם אותה, הבנקים מיידית מטילים עיקולים על חשבונות הבנק של אותו האדם. קלי קלות. כלומר, הסנקציה הראשונה שמפעילים הבנקים למשכנתאות היא למעשה הטלת עיקול על החשבון שבו יש הכנסה או משכורת.
אבל מה קורה אם אני תושב קליפורניה או אוסטרליה?
סביר להניח שבמקרה הזה, עיקול על משכורת לא ממש יפריע לי, כאשר החשבון הישראלי שלי לא ממש מעניין אותי. את החשבון האמריקאי או האוסטרלי שלי אף אחד לא יעקל. לכן הבנקים די חוששים מתושבי חוץ.
אבל מה עוד הלוואות?
דבר נוסף שהבנקים חוששים ממנו אצל תושבי חוץ זה חוסר היכולת להבין לעומק את החובות שקיימים או לא קיימים לאדם שגר לא בישראל. אצל ישראלי רגיל, הבנקים חשופים למידע הפיננסי המלא של הלקוח, דרך מערכת נתוני אשראי ודוח נתוני אשראי האישי של כל אחד מאיתנו. כלומר, לא ניתן להסתיר שום דבר מהבנקים.
לעומת זאת תושבי חוץ זה סיפור אחר לגמרי. בשום צורה לא ניתן לדעת כמה חשבונות בנק יש לאדם כזה או אחר במדינה כזו או אחרת. יכול להיות שיש לו חשבונות בנקים בארבע מדינות באירופה ומיליוני שקלים חובות במדינות אחרות- אבל הבנק הישראלי לעולם לא ידע את זה.
אז מה זה אומר מבחינת תושבי החוץ?
מה שזה אומר מבחינת תושבי חוץ זה שלא ניתן לקבל מימון גבוה לצורך קבלת משכנתא בישראל. אם תושבי ישראלי רגיל יכול לקחת משכנתא שהיא בגובה של 75 אחוז מימון לצורך דירה ראשונה בישראל- תושבי חוץ יכולים לקבל עד 60 אחוז מימון בלבד, כאשר הסטנדרט הוא בסך הכול 50 אחוז בלבד. זה מה שנהוג במערכת הבנקאית למשכנתאות בישראל.
תגיד מרטין, הבנקים לא רוצים משכנתאות של תושבי חוץ?
האמת היא שהבנקים כן רוצים משכנתאות של תושבי חוץ, אלו בדרך כלל אנשים חזקים יותר פיננסית ומרוויחים יותר כסף. אז הבנקים מצידם רוצים לגמרי משכנתאות של תושבי חוץ, אבל הם רוצים לתת אותם בתנאים שלהם. מה זה התנאים שלהם? כלומר, בימון מאוד נמוך. באחוז מימון של 50 עד 60 אחוז משווי הבית – הם לגמרי רוצים את המשכנתאות של תושבי חוץ.
וזה בדרך כלל בירוקרטיה פשוטה?
הבירוקרטיה היא מעט מורכבת יותר מאשר המשכנתא הישראלית הממוצעת. הבנקים מצידם כן רוצים לבדוק לעומק את כל הניירת הרלוונטית וברוך השם הם מבקשים הרבה מאוד ניירת. אבל עדיין, חשוב להבין שמשכנתאות לתושבי חוץ זה דבר שהבנקים כן רוצים ולכן הם ימצאו את הדרך להתגמש.
אבל, למרות הרצון להתגמש, הם רוצים לראות ניירת מסודרת מאוד. אני מדגיש כאן שתושבי חוץ צריכים וחייבים להכין ניירת מסודרת מאוד של כלל הדברים הרלוונטיים לאותה המדינה שבה הם חיים.
יש מדינות שהבנקים אוהבים במיוחד:
כמובן ארצות הברית של אמריקה. הבנקים מכירים את אמריקה היטב. לרובם היו סניפים בפרק זמן כזה או אחר שבארצות הברית והם בקיאים בכל הדברים הרלוונטיים למדינה הזו. מבחינתם, תן להם לקוחות מאמריקה כל היום ועוד במימון נמוך- הם רק ישמחו מאוד על כך.
ויש מדינות שיש איתן בעיה?
כאשר הבנקים מדברים על משכנתא לתושבי חוץ, אנחנו מדברים בעיקר על מדינות שהבנקים בישראל מכירים ואוהבים. לעומת זאת, מדינות שהבנקים פחות מכירים ופחות סומכים עליהן, הם עושים הרבה יותר קשיים. מדינות אפריקה השונות אשר נחשבות בעולם הפיננסי כפחות אמינות- זוכות לכתף קרה הרבה יותר בבנקים הישראלים. הם פשוט לא סומכים על כלל הניירת של המדינות האלו, גם אם זה ניירת ממשלתית.
אז איך אתה מסכם את הנושא?
קשה לנהל משכנתא מחו"ל. אני מציע בחום גדול לכל אדם שגר במדינה כל שהיא בעולם וצריך משכנתא בישראל להיעזר במישהו שהוא מומחה למשכנתאות של תושבי חוץ וגם להשאיר לו מספיק זמן כדי לעשות את העבודה שלו על הצד הטוב ביותר ולתת לו שיתוף פעולה מלא עם כל הניירת הרלוונטית שתידרש על ידי הבנקים.
