משכנתא לפושטי רגל לשעבר

מרטין בוקסדורף "הבולדוג" עם 15 שנות ניסיון ו-90 אחוז הצלחה במשכנתאות לפושטי רגל לשעבר

האם ניתן לקבל משכנתא לפושט רגל לשעבר? זה אפשרי!

עברתם פשיטת רגל וחושבים לקנות בית ולקחת משכנתא? הנה כמה בדיקות שאני עושה תמיד, בכל הנוגע למשכנתא למסורבים בעקבות פשיטת רגל. אם תעברו את כל הבדיקות האלו בצורה חיובית – יש סיכוי של 90 אחוז בערך שתקבלו משכנתא. בבנקים, לא חוץ בנקאי. אז עכשיו נשאר רק לעבור על הסעיפים.

מי אני?

נעים מאוד, שמי מרטין בוקסדורף "הבולדוג" של ייעוץ משכנתאות למסורבים. ב-15 השנים האחרונות אני מטפל במשכנתאות אחרי פשיטת רגל. זה נכון שיש הרבה מאוד יועצים מעולים, אבל אני עושה רק משכנתא לפושטי רגל במשך כל השנים האלו. בין היתר, עבדתי בשלושה בנקים למשכנתאות במשך השנים.

אז בואו נתחיל לצעוד קדימה, מה הבדיקות שצריך לעשות כדי להגיע ל-90 אחוז הצלחה בקבלת משכנתא אחרי פשיטת רגל? שוב, בבנקים. לא חוץ בנקאי. חברים יקרים, אם אתם רוצים להתעמק ולקרוא לעומק על בנייה נכונה של חשבון הבנק שלכם אחרי שעוברים פשיטת רגל – יש כאן כתבה מעולה שמסבירה הכול מאלף עד תו.

האם אפשרי לקחת משכנתא בזמן הליך פשיטת רגל?

התשובה היא מאוד קלה, לחלוטין לא. זה לא משנה מה תיכננתם, לא משנה כמה הון עצמי אתם מביאים, למעשה גם לא משנה כמה אתם מרוויחים, לא ניתן לקחת משכנתא בבנק – בזמן שאתם בהליך פשיטת רגל.

יש יוצא דופן אחד בלבד, שזה מקרה של היפוך לווים. הכוונה היא למצב שבו אדם אשר נמצא בפשיטת רגל, קונה דירה ונרשם בתור בעלי הדירה אבל אנשים אחרים נרשמים בתור הלווים במשכנתא.

דוגמה: ילד שנמצא בהליך פשיטת רגל מקבל אישור מבית המשפט לקנות דירה, אבל בבנק כמובן שלא יתנו לו משכנתא. אז מה שעושים זה שההורים שלו נרשמים בתור אלו שלוקחים את המשכנתא, והבן יהיה הערב במשכנתא של עצמו. זה המקרה יחיד שבו ניתן לקחת משכנתא בזמן הליך פשר. אם בא לכם לקרוא עוד על היפוך לווים, אתם מוזמנים לעשות את זה בלינק כאן. 

כמה זמן אחרי הפטר ניתן לקחת משכנתא?

זאת שאלה מורכבת והתשובה תלויה במי שואלים? בבנקים יענו שצריך לחכות 3 שנים או 5 שנים או 7 שנים או מה שזה לא יהיה. אם אתם שואלים אותי את אותה השאלה, התשובה שלי היא שלאחר שנה וחצי בערך כבר אפשר להתחיל ולגשת למשכנתא.

מבחינתי, שנה וחצי זה סוג של פרק זמן לאחר ההפטר שבו הכול צריך להיות תקין כדי שאני אוכל לגשת לבנקים ולהתחיל להילחם עבור המשכנתא שלכם. הכוונה היא שצריכים תקופת צינון מינימאלית לאחר ההפטר שבה הכול מתנהל תקין, כדי להגיד שעברתם שינוי וניתן לחלוטין לסמוך עליכם.

אני חייב לסייג ולומר שיצא לי כבר משכנתאות שהן ממש מספר חודשים אחרי פשיטת רגל, אבל זה יחסית נדיר ומצריך ערבים למשכנתא. אבל המקרה הנפוץ הוא שזה לוקח יותר מזה. אבל העיקר הוא לפעול לפי ההוראות והסעיפים כאן במאמר. 

הכנסות מסודרות וחשבון בנק מסודר

הדבר הראשון שבודקים לאחר שכבר עבר מספיק זמן מקבלת ההפטר, הוא איך נראות ההכנסות שלכם. הכוונה היא לדבר מאוד פשוט: אני רוצה לראות הכנסות מסודרות עם וותק סביר במקום העבודה שלכם, כאשר התלושים או ההכנסות מופקדות בצורה מסודרת בחשבון שלכם.

דוגמה: לאנשים שעוברים פשיטת רגל יש מחלה. מחלת השחור. בגלל ההתנהלות תוך כדי הליך פשיטת הרגל – אנשים ממשיכים להתנהל בצורה דומה גם לאחר שמקבלים הפטר. הנה כמה דברים שחוזרים על עצמם כל הזמן:

לעבוד בשחור זה לא תקין, לא לקבל תלושי משכורת זה לא תקין, לא להפקיד את המשכורת שלכם בחשבון זה לא תקין, להפקיד משכורת בחשבון של אישתך זה לא תקין, להפקיד לחשבון 8,000 כאשר התלוש שלכם הוא 7,500 שקל זה לא תקין, להחליף עבודה כל חצי שנה זה לא תקין, לנהל עסק שרשום על אישתך זה לא תקין, לא לדווח על הכנסות מסודרות זה לא תקין.

פשוט תחשבו על עובד בחברת בזק ואיך שהוא מקבל משכורת. תסכימו איתי שהכול מתנהל בצורה מסודרת ואין דבר כזה הפקדת משכורת שלא תואמת את התלוש.

מה קורה אצלכם בחשבון הבנק?

כל האנשים אחרי פשיטת רגל שאני רואה אותם שיהיו מסורבי משכנתא זה אנשים שאני מסתכל על חשבון הבנק שלהם ורואה רק שורות בודדות ולא מעבר לזה. כלומר חשבון בנק שרואים בו הפקת משכורת ולאחר מכן כמה משיכות של מזומן וזה הכול.

חשבון בנק כזה מעיד על אפס פעילות פיננסית של אותו בן אדם. אדם כזה קשה מאוד להעריך את היכולת שלו לעמוד בתשלומי המשכנתא, פשוט כי אין הוכחה לשום תשלום שהוא עומד בו.

איך אמור להיראות חשבון בנק?

מה שאמורים לראות בחשבון בנק של אדם שעבר פשיטת רגל זה אותם הדברים שאמורים להיות אצל כל אדם אחר. צ'קים שיורדים, הוראות קבע שיורדות, הלוואות משולמות, כרטיס אשראי יורדים וכן הלאה.

אני בוודאי מבין שאחרי פשיטת רגל, קשה מאוד לקבל צ'קים או כרטיסי אשראי, אבל הוראות קבע זה דבר יחסית פשוט. הדבר הראשון שאתם חייבים לעשות אחרי פשיטת רגל זה להעביר הוראות קבע כדי שישולמו מחשבון הבנק שלכם. כלומר תיקחו דברים כמו ארנונה, חשמל, סלולר, כבלים וכו ותדאגו שזה ישולם מחשבון הבנק שלכם באמצעות הוראת קבע.

האם בדקתם את דוח נתוני האשראי שלכם?

דו"ח נתוני האשראי הוא למעשה מה שאתם אולי מכירים בתור BDI, הכוונה היא למסמך שמפרט את כל הבעיות שהיו לכם בשנים האחרונות. כל דבר מהכי קטן ועד הכי גדול – מופיע בדו"ח שחור על גבי לבן.

הבעיה המיוחדת אצל פושטי רגל היא שלעיתים, הלוואות שהיו בפשיטת הרגל והיו צריכות להימחק עם קבלת ההפטר – למעשה לא נמחקות עם קבלת ההפטר. לדוגמה: אדם שהיה לו בעיות מול בנק איקס והוא נמצא בפיגורים ארוכים, אמור עם קבלת ההפטר להגיע למצב שבו ההלוואה הזו נמחקת מהדו"ח.

הרבה מאוד פעמים קורה שהבנקים לא מדווחים לבנק ישראל שההלוואה נמחקה, ונוצר מצב שגם לאחר שלוש שנים שהיה הפטר – ההלוואה עדיין מופיעה כאילו נמצאת בפיגור. אנא, תבדקו את הדוח שלכם כדי לראות שזה לא המקרה שלכם.

לבקש משכנתא שעושה שכל

הרבה פעמים יוצא לי לדבר עם אנשים שעברו פשיטת רגל ועכשיו צריכים משכנתא, כאשר אני שואל אותם כמה משכנתא הם צריכים – הם עונים למשל 1.5 מיליון שקלים, אשר הופכים להחזר חודשי של נניח 7,000 שקלים בחודש. 

כאשר אני שואל כמה משלמים היום שכירות, עונים לי למשל 3,500 שקלים. כאשר אני שואל האם חוסכים כסף כל חודש, עונים לי 500 שקל בחודש. אז עכשיו בואו נחשוב יחד – הזוג הזה ימיר שכירות של 3,500 שקלים וחיסכון של 500 שקלים יהפכו ל-7,000 שקלים ועוד עלויות של ביטוח. האם זה נראה לכם דבר הגיוני? אני מקווה שלא. 

גם אם זה כן נראה לכם הגיוני, אז תדעו שבנק לא יאשר משכנתא של 7,000 שקלים פלוס ביטוח לאנשים שרגילים לשלם שכירות של 3,500 שקלים, אז המטרה שלנו היא לבקש משכנתא שמחליפה בערך את השכירות. פחות או יותר. 

מרטין בוקסדורף, "הבולדוג" מומחה למשכנתא אחרי פשיטת רגל: 0508116397 או maratbok@gmail.com