למה הבנקים לא רוצים לתת משכנתא לנכים?

אל תתרשמו ישירות מהכותרת, יש אנשים בעלי נכות שמקבלים משכנתאות, אבל בתור כלל אצבע- אנשים שהם בעלי נכות, מאוד מתקשים לקבל משכנתא.

כדי להתעמק ולהבין את הנושא, ננסה לראות את הדברים דרך העיניים של הבנקים למשכנתאות ואני אנסה לשטוח כאן את כל הטענות שהבנקים מעלים נגד מתן משכנתאות לאנשים שמוגדרים נכים.

חשוב להבהיר שאלו עמדות לא רשמיות כמובן, אין מישהו שיגיד שזה נכון, אבל בגדול- כמו שכולנו מבינים שהבנקים לא אוהבים עצמאיים, כך הם לא אוהבים עוד יותר את הנכים.

הבהרה חשובה:

כאשר אני מדבר על נכים, אני לא מתכוון לאנשים שיש להם קיצבת נכות של 3500 שקלים ומרוויחים תלוש של עוד 8000 שקלים. לא לזה הכוונה. כאשר אני מתכוון לנכים- אני בעצם מדבר על אנשים שכל הפרנסה שלהם היא קיצבת נכות בלבד או שמרבית ההכנסה שלהם היא קיצבת נכות. למשל קיצבה של 5000 שקלים נכות ועוד תלוש של 1500 שקלים.

איך הבנקים מחשבים קיצבת נכות:

למי שעדיין לא חושב שיש דבר כזה הפלייה נגד נכים, אז תדעו שחלק מהבנקים למשכנתאות מחשבים הכנסה מקיצבה בתור חצי. כלומר אם אני לוקח משכנתא בבנקים האלו ומרוויח קיצבה של 7000 שקלים, הבנקים האלו סופרים את ההכנסה שלי בתור 3500 שקלים. לא כל הבנקים, אבל חלקם.

לא אוהבים נכים, סיבה פסיכולגית-

יש אנשים שהבנקים לא ממש אוהבים, זה ידוע. הבנקים לא אוהבים משכנתאות לעמידר, הבנקים לא אוהבים עצמאיים כי הם לא ממש יציבים, הבנקים לא אוהבים נכים בגלל שבעיקר זה עניין של תפיסה.

יש אצל כולנו הבנייה ( מהמילה "איך נבנה אצלנו") פסיכולוגית איך נראה אדם מצליח ואיך נראה אדם שיש לו כסף. בגלל זה אנשי עסקים לובשים חליפות ומותגים וכל דבר אחר. אותה הבנייה ישנה גם עם נכים.

כשאנחנו רואים אדם עם כיסא גלגלים, או נכות בולטת או אפילו סיפור על נכות ואנחנו מבינים שהאדם הזה חי על קיצבה של ביטוח לאומי, מה שקורה במוח של הבנקאי שהוא לא מאמין באותו האדם ולא מאמין שאפשר לסמוך עליו עם הרבה מאוד כסף. הרי לא תירצו לתת משכנתא של מאות אלפי שקלים לאדם שאתם לא מאמינים שיכול לשלם את הכסף הזה.

בדיוק ככה עובר הסיפור בראש של הבנקאי, כאשר מגיע מולו אדם עם נכות. אם תירצו או לא, אנחנו בני אדם וכולנו חושבים בצורה מסוימת על אנשים אחרים. ככה זה אנשים.

אי אפשר לעקל קיצבה ולפנות נכה מהבית שלו:

הסיבה השניה היא סיבה פרקטית לחלוטין. הבנקים לא יכולים לפי החוק כחלק מהמלחמה שלהם באנשים שלא משלמים משכנתא – להטיל עיקול על קיצבת נכות. פשוט לא ניתן לעשות את זה .

הסיבה השניה שקשורה מאוד לראשונה, היא שהבנקים חוששים שלא יצליחו להוציא את הבית למכירה, אם וכאשר המשכנתא לא תשולם. הרי מה קורה בעצם כאשר אדם לא משלם משכנתא? התהליך הוא ארוך מאוד, אבל בסופו צריכים לפנות לבית המשפט ולבקש מבית המשפט לפנות את האדם הזה מביתו.

החשש של הבנקים שהוא אגב מאוד מוצדק, שבתי המשפט לא ממהרים להוציא נכים מביתם. השופטים בתור בני אדם עם תחושת צדק של דוד מול גוליית, נוטים שלא לאשר למכור בתים של חייבים עם נכות מלאה. הם פשוט לא מאשרים את זה. כאן, הבנקים צודקים לחלוטין.

נכים לא מרוויחים הרבה כסף ולוקחים משכנתאות קטנות:

כאן אנחנו צריכים להבין פסיכולוגיה של בנקאים. בנקאים עובדים על יעדים. כלומר צריכים להגיע לסכום מסוים של משכנתאות בכל חודש. למשל 10 מיליון שקלים בכל חודש של משכנתאות.

דבר נוסף שחייבים להבין זה שעבודה על משכנתא של 200 אלף שקלים ומשכנתא של 3 מיליון שקלים- דורשות בדיוק את אותה העבודה. כלומר זמן טיפול במשכנתא קטנה זהה לחלוטין לזמן טיפול במשכנתא ענקית, למשל 4 שעות עבודה, סתם לצורך הדוגמה.

ההבדל הוא שמשכנתא של 3 מיליון שקלים מקדמת את הבנקאי ליעד החודשי הרבה יותר מהר מאשר המשכנתא הקטנה. לכן בתור בנקאי, אין הגיון בשבילך לבזבז הרבה זמן על משכנתאות קטנות, עדיף להתרכז בגדולות. שוב, זה עניין פרקטי לחלוטין, אין כאן השקפה או העדפה, פשוט מציאות טכנית בבנקים למשכנתאות.

אנשים עם נכות קונים בדרך כלל נכסים זולים עם יותר בעיות:

לצערי זה המצב, אבל אנשים שחיים מקיצבאות נכות לא קונים דירות במגדלי יוקרה, אלא קונים דירות קטנות במקומות יחסית ישנים. כתוצאה מכך, הבנקים נאלצים לעבוד קשה יותר כדי לאשר את המשכנתאות.

ככל שהדירה זולה יותר, היא בדרך כלל ישנה יותר ונמצאת במקום פחות מרכזי. בדירות מהסוג הזה יש הרבה פעמים חריגות, בנייה חורגת ולא חוקית, רישומים לא תקינים בטאבו ומנהל וכמובן שהשמאים מתמחרים את הדירות האלו בפחות ממה שאנשים מעריכים שיתמחרו אותן.

קצת עלי:

שמי מרטין בוקסדורף, אני מטפל במשכנתאות למסורבים מזה 15 שנה כבר ומצליח לפתור את כל סוגי הבעיות שיש בקבלת משכנתא. אם אתם לא מצליחים או מתקשים לקבל משכנתא בבנקים – אני האיש ללוות אתכם בהצלחה אל עבר היעד.

מרטין בוקסדורף בעיתון הארץ – כאן

מרטין בוקסדורף והגישה שלו למשכנתאות באתר דה מרקר- פה

הבנק לא מאשר
לכם משכנתא?

השאירו פרטים ואחזור אליכם בהקדם