מי יכול להיות מסורב משכנתא בבנקים?

איך מגיעים למצב בו אתם מוגדרים "מסורבי משכנתא"

סורבת לקבלת משכנתא? מרטין בוקסדורף "הבולדוג" עם 15 שנות ניסיון במשכנתאות לאחר סירוב. מספר 1 עם מסורבים!

מהי משכנתא למסורבים?

קודם כל חשוב לציין בשביל ההתחלה שכל אחד יכול להיות מסורב למשכנתא. סירוב למשכנתא בדרך כלל לא מעיד על אדם בעייתי, אלא על אדם שנמצא בתקופה שהיא בעייתית. יצא לי במהלך השנים לטפל באנשים שנתקלו בסירוב משכנתא, אשר היו רופאים, עורכי דין, אנשי עסקים, מנהלים בכירים וגם אנשים רגילים, כמוכם וכמוני. 

כל אדם יכול להיות במצב בעייתי. גירושים מכוערים, עסק שהסתבך, תקופה ללא עבודה ומלא מצבים אחרים שיכולים לגרום לאדם להיכנס לתקופה של בעיות ובעקבות כך גם סירוב למשכנתא. אז חשוב לי שתבינו את זה. אין בעיה איתך, זה רק תקופה אחת לא מוצלחת.

חשוב להבין – לבנקים אין חברים

לפעמים אני שומע אנשים שאומרים דברים כמו: "אני בבנק שלי עשרות שנים כבר, הם מתים עלי. או דברים דומים. חשוב לי להבהיר, לא משנה כמה זמן אתם בבנק, ברגע שתהיה בעיה כל שהיא איתכם- הם לא יאשרו לכם משכנתא ולא משנה כמה זמן אתם בבנק. 

הסיבה שאני מספר לכם את זה, היא כדי שתכינו את עצמכם או תבינו שצריכים להיעזר במומחה לתחום המסורבים, ברגע שנתקלים במצב שבו הבנקים לא מאשרים משכנתא. אם בא לכם לקרוא קצת על השיטה שלי לטיפול במשכנתאות כאלו, אני מזמין אתכם להיכנס לכתבה שלי באתר דה מרקר. 

אז למה הבנקים מסרבים למשכנתאות?

הסיבה העיקרית היא כל מה שאנחנו קוראים לו בעיות BDI. הכוונה היא לבעיות פיננסיות שהיו בעברו או בהווה של האדם שמבקש את המשכנתא. למשל: אדם שחזרו לו 5 צ'קים בשנה האחרונה והוא מגיע לבקש משכנתא- הבנק יסרב לו למשכנתא, בגלל בי די איי לא תקין. 

אם נתקלתם במצב שבו הבנק מקשה עליכם בקבלת משכנתא, הדבר הראשון שרצוי לעשות הוא להזמין דו"ח בי די איי מהאתר של בנק ישראל. אפשר לעשות את זה באמצעות האתר של בנק ישראל בקישור הזה. המטרה היא להבין מה בעצם הבעיות שיש בדוח ועד כמה הן חמורות. אם הזמנתם את הדוח ואתם לא מבינים מה המשמעות שלו, ניתן להתייעץ עם הבנקאי בבנק שלכם או שאתם מוזמנים להתקשר אלי ואני אשמח מאוד לעזור לכם ולפרש לכם את הדו"ח.

להיעזר ביועץ מומחה לתחום המסורבים:

ברגע שיש בעיות של BDI זה כבר לא משכנתא רגילה, זה משכנתא הרבה יותר מורכבת מהרגיל ורצוי מאוד להיעזר במישהו מומחה שיודע לטפל במשכנתאות לאחר סירוב בבנק. הנטייה הטבעית היא כמובן לחפש יועץ משכנתאות, אבל האמת היא שזה לא הכתובת- במקרה הזה צריכים יועץ משכנתאות למסורבים. אני כמובן ממליץ על עצמי. 

חשוב לציין – תשלום לפי הצלחה בלבד:

חברים יקרים, אני מאוד רוצה להזהיר אתכם. יש המון יועצי משכנתאות מעולים, באמת טובים. אבל לצד זה יש גם הרבה מאוד יועצים וחברות שפחות מבינים בתחום והם יותר טובים בלגבות כסף. כאשר יש בעיות בקבלת משכנתא ומבטיחים לכם תוצאות בקבלת משכנתא – אנא תוודאו היטב שאתם משלמים רק לפי תוצאה ולא מקדמות או פתיחות תיק או כל דבר דומה. 

תיזהרו מחוץ בנקאי:

אני חייב לציין, יש מצבים שבהם באמת מתאים לקחת משכנתאות חוץ בנקאיות. אבל זה לא המצב הרגיל. אנא תיזהרו מפרסומות שקופצות עליכם בפייסבוק. הרבה יותר מדי מודעות מציעות משכנתאות מאוד מהירות ואטרקטיביות, תוך זמן קצר מאוד. בדרך כלל מדובר במשכנתאות יקרות מאוד שהרבה פעמים גורמות נזק גדול יותר מאשר תועלת. 

הכנסות לא מספיקות או משכנתא גדולה מדי:

הסיבה השנייה היא בדרך כלל הכנסות נמוכות או לא יציבות או בקשת משכנתא גבוהה מדי. בואו נדבר עליהם לפי הסדר של הדברים.

הכנסות נמוכות – הכוונה היא למצבים שבהם יש זוגות שפשוט לא מרוויחים מספיק, כדי לקחת משכנתא ממוצעת בישראל. בואו ניקח דוגמה כדי להבין את הדברים. זוג שמרוויח יחד 10,000 שקלים ורוצה לקנות בית, זה בדרך כלל הכנסה שלא מספיקה למשכנתאות ממוצעות בישראל. נכון שזה נשמע לא טוב, אבל בישראל של היום, זה פשוט לא מספיק כדי לקחת משכנתא.

הכנסות לא יציבות – הכוונה היא למצבים שבהם לאנשים יש הכנסה שעדיין לא ניתן להגדיר אותה יציבה או להסתמך עליה בצורה רצינית. למשל אנשים שהתחילו עבודה חדשה ואין להם תקופת עבודה משמעותית במקומות עבודה קודמים, או עסקים שהתחילו לא מזמן ואין להם עדיין תקופת זמן משמעותית מספיק כדי שהעסק ייחשב יציב.

משכנתא גבוהה מדי ביחס לזוג המבקש – זה אולי המקרה הכי עצוב שיש. זוג שנניח גדל בחולון ועכשיו רוצה לקנות דירה באזור שבו הוא גר. הם מגיעים לגיל 30 וזה הזמן שלהם. הבעיה היא שהמחירים הם מוגזמים בטירוף והם פשוט לא יכולים להרשות לעצמם לקנות את הדירה הזו, פשוט כי הדירה הזו עולה 3 מיליון שקלים וכדי לקחת משכנתא סבירה- צריך להביא מיליון וחצי שקל הון עצמי. 

מה עושים במצב בו אתם מסורבי משכנתא?

הלוואי והיה לי פתרונות קסם להציע למקרים האלו, אבל בדרך כלל אין פתרונות לזה. אם מדובר בהכנסות שהן חדשות ולא יציבות- זה מקרה שבו אני לגמרי יכול להילחם מול המערכת הבנקאית, כדי לשכנע ולהפציר ולבקש צ'אנס, זה אכן אפשרי.

במרבית המקרים, כאשר צריכים משכנתא גדולה מדי או שלא מרוויחים פשוט מספיק, זה לצערי מצבים שבהם אין ממש פתרונות. כמעט תמיד ניתן להביא ערבים שיגדילו את ההכנסה הפנויה לצורך המשכנתא, אבל זה פתרון טכני בלבד שאולי יעזור לקבל את המשכנתא אבל זה ממש לא יעזור לשלם את המשכנתא. אלו המקרים שאני מפחד מהם- כי קיים החשש שהאנשים לא יוכלו לשלם את המשכנתא בכלל. הרי זה לא העיקר לקבל, צריך גם להחזיר.

בעיות ברישום הנכס

סיבה נפוצה פחות אבל קיימת בהחלט היא בעיה עם רישום הבעלות. אם הדירה אינה רשומה בטאבו, הדירה בעלת חריגות בניה וכדומה, הבנק יחשוש מנתינת משכנתא תמורת נכס כזה. כאן זה הזמן להזהיר אתכם מראש, אם אתם עומדים לקנות נכס ואתם יודעים שעלולה להיות איתו בעיה כל שהיא, זה הזמן להתריע בפני עורך הדין שלכם, לבצע בדיקות מוקדמות או שמאות מוקדמת לפני שנכנסים לעיסקה- כדי לא להגיע למצב שבו קונים חתול בשק ונכנסים לסיטואציה שבה יהיה קשה לקבל משכנתא על הבית שאתם קונים.

קיבלתם סירוב משכנתא? אתם חייבים להכיר את מרטין!

הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? אל תנהגו בפזיזות. לא לוקחים לבד משכנתא ובוודאי לא אם כבר סורבתם בעבר! משכנתא למסורבים היא משכנתא מורכבת יותר ואם פועלים ללא הכרת המערכת עלולים לגרום נזקים בלתי הפיכים!

במקרה כזה אתם חייבים לפנות למומחה למשכנתאות למסורבים ולפושטי רגל! בשביל זה אני כאן. צברתי מומחיות בכל הקשור למשכנתאות למסורבים. כבר למעלה מ-15 שנה אני בתחום. גם לכם מגיע ליהנות מהמקצועיות שלי. אם נכנסתם לסיטואציה שבה אתם מרגישים שאתם לא יודעים איך לפתור את הבעיה – זה הזמן להיעזר בבבולדוג של המשכנתאות.

לקביעת פגישת ייעוץ הקליקו כאן.